互联网贷款再收紧：设3项指标、制止异地经营，威力有

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发布日期:2021-02-22 22:14   来源:未知   阅读: 次

    曾刚认为，在联合贷款中，合作机构出资比例太少，银行出资过高，就象征着合作机构会适度应用杠杆。如果合作机构自身也是金融机构，就会导致本人的风险过高。

    银保监会有关部分负责人指出，近年来，个别地方性银行应用互联网技巧拓展业务区域，重大偏离定位，盲目无序扩大，带来较大风险隐患。《通知》进一步明确严控互联网贷款跨地域经营，同时，《通知》也充分斟酌局部机构的实际情形，对无实体经营网点、业务主要在线上开展，且契合监管机构其他规定条件的机构，宽免实用上述规定。

    出资比例

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    留出整改时间，平稳过度

    银保监会有关部门负责人称，上述规定，既可以增进商业银行进一步实现互联网贷款业务的适度分散，避免过度依赖单一合作机构的集中度风险，同时为互联网贷款业务健康发展充分预留了空间。

    招联金融首席研究员、复旦大学金融研讨院兼职研究员董希淼也表现，《告诉》大幅度收紧了互联网贷款政策请求，是对《措施》的进一步细化和修改。重要目标在于，落实中心对于规范金融科技跟平台经济发展的一系列要求，进一步增强金融监管，更好地防备金融风险。

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    ，即商业银行与合作机构独特出资发放贷款，单笔贷款中

    设置过渡期

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    2月20日，中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（下称《通知》），对商业银行互联网贷款业务设置了三项限制性定量指标，同时明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。在2020年7月，银保监会已发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》）。

    曾刚提到，中小银行变相地通过互联网贷款实现了全国性的经营会导致两个问题

    董希淼则指出，这一点会对已经开展互联网贷款业务的中小银即将带来较大冲击。

    董希淼同样表示，强化合作机构集中度管理主要是为了分散联合贷款风险，避免中小银行“将鸡蛋放在统一个篮子”，过度依附单一的外部合作对象,www.bh4r6.cn。他还提到，限额指标主要是为了从总量上把控互联网贷款风险，避免互联网贷款无序增长，“这一点影响不大”。

    设置集中度和限额指标

    时隔半年，银保监会进一步标准贸易银行互联网贷款业务。

    陈文也表示，区域性中小银行被同意设立主要的念头在于服务区域性市场，但通过互联网贷款背离了服务本地市场的初衷，风险又完整无奈节制。

    设置出资比例

    因此，曾刚认为，“合作方出资比例不得低于30%”的要求，主要为了防止因为联合贷款合作方的杠杆率过高造成的体系性风险。

    “公道设置过渡期，揣测是为了与财报、MPA考察等相适应，便于银行有序部署各项工作。”苏筱芮称。

    限度合作方杠杆

    曾刚指出，这是存量调整的问题。互联网贷款业务规模不小，参加机构也比拟多，过快地推动可能会发生一些短期的冲击，因而给予必定时间进行调剂，基础上能保障有序的过渡。剩下的业务天然到期之后不做新增，“由于这些贷款期限通常都不长”，因此这样对市场也不会产生太大的冲击。

    限额指标

    对单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%的要求，银保监会有关部门负责人表示，在实践中，个别银行存在信贷风险管理单薄、与合作方权责利错误等等情况和问题，侵害了互联网贷款业务健康、可连续发展的基础。这一标准是依据当前商业银行互联网贷款业务开展的实际情况，经充分调研测算断定的，同时也考虑到与《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求看法稿）》的相干规定保持一致，避免监管套利。

    一方面中小银行掌握不了本地贷款的风险，只能完全依赖于联合贷款方，脱离了中小银行自身的控制才能。另一方面地办法人机构跨区域经营可能会减少对本地经济的资源投入，可能会导致对地方经济的支撑不够，让中小银行偏离根源。

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    苏筱芮认为，此次《通知》有利于从源头上清晰地方式人的业务边界，领导地方性法人商业银行坚守发展定位，“把持跨区域经营后，地方性法人商业银行需要深耕本地经济，不去片面寻求范围的疾速增加，而是破足于本地的‘小而美’式发展途径。”

    实际上，为防范合作机构风险向银行系统传染，去年宣布的《办法》已经对商业银行开展互联网贷款提出了限额管理及合作机构集中度管理要求。但在实践中，各商业银行对上述规定的懂得和掌握存在差别，个别机构的集中度管理和限额管理落空。

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    合作方的出资比例不得低于30%

    国度金融与发展试验室主任曾刚对磅礴消息记者提到，《通知》的进一步规范主要在两个方面

    陈文也提到，如果单一合作方的风控做的不扎实，很可能会把风险传递给银行。

    他还表示，“在当前职员流动较大的社会背景下，如何界定跨地域经营，按照用户的工作地、户籍地仍是依照社保缴纳地或其他标准来界定，在实际中也须要进一步摸索。”

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    制止地方性银行跨区域经营

    西南财经大学金融学院数字经济研究核心主任陈文则提到，合作方提供一定的出资比例之后，银行才干真正把握风控，降低商业银行承当的风险，这也是针对联合贷款模式中银行实际风控完全由外部合作方把握的事实。

    “从银行本身来说，如果某一个结合贷款配合机构供给的联合贷款占银行的贷款比重过高，或者互联网贷款在贷款占比过高，都有可能导致银行的集中度风险，假如协作方呈现问题，或者互联网贷款涌现问题，银行的贷款危险就会很高。”曾刚说。

    ，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。

    疏散联合贷款风险，防范风险沾染

    集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%

    董希淼也以为，较长的过渡期，给银行留出了充足的整改时光，有助于坚持业务安稳过渡，减少对客户的影响。

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    《通知》明确了集中度风险管理和限额治理量化尺度。一方面，商业银行与合作机构共同出资发放贷款，与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。另一方面，商业银行与合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过本行全体贷款余额的50%。

    这3项定量指标分辨是

    “此次《通知》按照审慎监管准则，对《方法》内容制订更为完美的细则，可能有效遏制互联网贷款规模的快捷扩张。”金融科技专家苏筱芮剖析称。

    银保监会有关负责人表示，对于集中度风险管理、限额管理的量化标准，监管部门将按照“一行一策、平稳过渡”的原则，督促领导各机构在2022年7月17日前有序整改结束。对出资比例标准和跨地域经营限制，履行“新老划断”，要求新产生业务自2022年1月1日起履行《通知》要求，容许存量业务做作结清。

    《通知》规定严控跨地区经营，明白处所法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区发展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且合乎银保监会其余划定前提的除外。

    一个对中小银行跨区经营进行掌握，第二个对联合贷款合作双方可能潜在的风险方面进前进一步的明确，一边限制合作方的杠杆，另一边制约银行的集中度等下降联合贷款当中可能给双方带来的不同的金融风险。

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